¿Qué cuenta bancaria me conviene contratar?

Una vez más desde Financialred intentamos ayudar a nuestros lectores a tomar los mejores caminos en los que se refiere a finanzas personales. La estrategia de bancarización que llevan adelante las instituciones financieras en México ha producido en la población un acceso a los diferentes servicios que antes no ocurría.

Uno de ellos son las cuentas bancarias, sin embargo, muchos no saben bien que producto escoger, cuales son sus ventajas, sus costos y los beneficios que traen aparejados.

A continuación, les dejamos una guía práctica para elegir la mejor cuenta bancaria, es decir, la que se adapta a su perfil y no la opción que le conviene al banco.

Cuenta Bancaria ¿qué es?

Cuando hablamos de una cuenta bancaria nos referimos a un producto comercializado por los bancos de gran utilidad para todos sus clientes. Si usted quiere invertir, financiarse o bien, transferir, debe tener una cuenta bancaria.

En otros términos, a través de una cuenta bancaria recibimos los beneficios de seguridad y transparencia. Dado también, que tendremos amplia disponibilidad de nuestro dinero en el momento que sea necesario.

Asimismo, una parte muy buena de la cuenta bancaria, es que nos permite pagar los servicios, disponer del dinero, o ahorrarlo si no lo necesitamos.

Tipología de cuentas bancarias:

• Cuentas corrientes con chequera
• Cuentas corrientes sin chequera
• Cuentas de ahorro
• Cuentas nómina
• Cuentas pymes
• Cuentas empresas

Adicionalmente con sus cuentas tendrá:

• Ingresos y pagos en efectivo o cheque
• Domiciliaciones de recibos o nóminas
• Transferencias
• Pago de impuestos

Una cuenta bancaria es un producto financiero que nos permite ingresar en el sistema bancario a través de servicios vinculados como préstamos, seguros, tarjetas de crédito, entre otros. También es cierto que los bancos nos cobran comisiones por tener una cuenta, sin embargo, la gran cantidad de ofertas ha llevado a muchas entidades a dejar de cobrar ciertos cargos.

A la hora de contratar una cuenta bancaria debe tener presente que debe escoger la que mejor se adapta a sus necesidades, busque productos con pocas o nulas comisiones, tarjetas asociadas gratis, en un banco con muchas sucursales y cajeros automáticos y con servicios online.

Tipos de cuentas

Una Cuenta Bancaria es un contrato financiero que puede realizarse en cualquier Banco; y en la que se registran movimientos de dinero del interesado. Los contratos dependen de cada entidad.

Es importante comparar los servicios y las ventajas que te brinda un Banco; saber  las opciones de cuentas que se ofrecen, los costos, manejo de casos de fraude, la protección que brindan a  tu dinero.

Es necesario tomar en cuenta el perfil del banco; si está orientado a empresarios, personas individuales o inversionistas y si cuenta con servicios personalizados.

Existen varios tipos de cuentas bancarias por ejemplo: cuentas de cheques, cuentas de ahorro, cuentas de nómina; según el tipo de cuenta que elijas por medio de está puedes obtener otros productos financieros por ejemplo:

• Tarjetas de crédito o de débito
• Seguros de vida u otros.
• Productos de inversión.
• Depósitos a plazos.

Las cuentas de ahorro son una de las más fácil de contratar; ya que no requiere de un tiempo mínimo el banco; le paga interés por guardar su dinero y es una manera de hacerlo rendir.

Brinda servicios confiables:

• Ingresos y pagos
• Domiciliaciones.
• Transferencias.

Cuentas de Cheques: varían según el nivel de servicio, y los tipos de transacciones que se realicen cada mes; los bancos cuentan con ciertas restricciones y cargan honorarios si el cliente se sobre gira en la cuenta, algunas cuentas de cheques requieren mantener un mínimo de saldo en la entre más dinero se deposita en una cuenta mayor será el interés.

Cuentas de Retiro: cuenta basada en las necesidades que se pueden presentar en un futuro, en las que el banco te ayuda a prepararte para el retiro; para mejorar tus finanzas y proteger tu patrimonio.

Cuentas de Mercado: en este tipo de cuenta, se requiere un saldo alto, mientras más dinero se tenga en el mercado de valores más alto va a ser el interés que reciba, la Cuenta de Mercado de Valores tiene un límite en el número de transacciones que se realizan mensualmente; estas dependen de cada banco.

Diferencia entre cuentas bancarias

En distintas ocasiones publicamos las características de las distintas cuentas bancarias, pero es necesario comentarles las características de cada una para poder escoger la que mejor se adapte a nuestras finanzas personales.

Si bien la oferta es muy amplia, debemos centrar nuestra búsqueda no sólo en las cuentas que comercializan las entidades en las sucursales de bancos de México, sino también en las propuestas que se encuentran en Internet.

Las Cuentas de Ahorro son productos que tienen un fácil manejo y una rápida contratación. Este tipo de cuenta brinda a los clientes liquidez inmediata, permite realizar retiros en las sucursales bancarias y otorgan una tarjeta de débito.

Con la tarjeta de débito se pueden realizar extracciones y consultas de saldos y movimientos en los cajeros automáticos y abonar en los establecimientos afiliados.

En algunos bancos, las cuentas de ahorro participan en sorteos en los que se puede ganar premios monetarios o de otra índole.

Los requisitos que los bancos solicitan para abrir una cuenta de ahorro son:

• Identificación Oficial con fotografía.
• Comprobante de domicilio.
• Depósito Mínimo de apertura.
• Acta de nacimiento, en el caso de abrir una cuenta para menores de edad.

La Cuenta Básica es la más conveniente para realizar depósitos y moverse con la tarjeta de débito y realizar domiciliaciones.

Es la más conveniente porque es la que menos comisiones tiene y que permite: retiro de efectivo en sucursales y en cajeros automáticos, abonar con la tarjeta de débito en los negocios afiliados, domiciliar pagos y realizar transferencias electrónicas de fondos (TEF).

Se debe saber que al no cobrar los bancos comisión por apertura, por lo general solicitan que se mantengan un saldo promedio mensual y cobrarán mantenimiento en el caso de no cubrir con ese requerimiento. Los requisitos son los mismos que para la Cuenta de Ahorro.

La cuenta cheques, o cuenta corriente, tiene todo los servicios de la cuenta básica, pero además entrega una chequera para realizar pagos.

Los requisitos generales para la apertura de este tipo de cuenta son:

• Identificación Oficial Vigente.
• Comprobante de domicilio.
• Comprobante de algún servicio que no supere los tres meses de antigüedad (teléfono, gas, luz, agua, impuesto predial, no sirve de teléfono celular).
• Contrato de arrendamiento registrado ante la autoridad fiscal, en caso de corresponder.

Un dato importante es que este tipo de cuenta tiene una mejor utilidad para las Pymes, empresas y negocios, en caso de personas físicas, y salvo que por algún motivo necesiten de manejar cheques, se recomienda optar por cualquiera de las otras cuentas.

Igualmente, en el caso de ser una Pyme, se recomienda ver las cuentas diseñadas específicamente para éstas, ya que además permiten realizar otro tipo de operaciones, como dispersión de nómina, sin pagar costos extras.

Las cuentas nóminas son para percibir el salario, no tienen costos y cada trabajador puede elegir el banco por donde quiere recibir su sueldo.

En caso de que un trabajador decida contratar una cuenta nómina en otro banco al que su empleador eligió, deberá solicitar que la transferencia no tenga ningún costo. Para ver como cambiar de cuenta nómina haga click aquí.

Por último están las cuentas depósitos, que su diferencia radical es que al depositar el dinero no se podrá disponer de el por el plazo pactado al abrir la cuenta, a cambio de esto se recibirá un rendimiento.

Las cuentas depósitos son un estilo de inversión, aunque la ganancia que ofrecen no superan a la inflación, por lo cual siempre es recomendable ver si existe otro tipo de inversiones que sean más convenientes, por ejemplo Cetes Directos.

De este tipo de cuenta se desprenden el resto de las opciones: Cuenta para estudiantes y para chicos, que son cuentas de ahorro, cuenta dólares, que por lo general son cuenta cheques o de ahorro pero con depósitos en dólares americanos.

Como elegir una Cuenta Bancaria

Para elegir una cuenta bancaria es necesario tener en cuenta los beneficios que puedes obtener, debes comparar entre las diversas Instituciones Financieras y elegir la que más se adapte a tus necesidades.

Algunos de los puntos que debes de considerar son:

• Si en la Cuenta requieres mantener un saldo mínimo mensual.
• Si tienes que pagar alguna comisión por manejo de Cuenta.
• Por medio de chequera o tarjeta de débito puedes tener acceso a tu dinero.
• Que cargos contraes por utilizar cajeros automáticos de ese u otro banco.
• Tener cargos extra por contratar Banca Electrónica.
• La Cuenta se  puede utilizar como principal; para otros servicios financieros.

Al contratar cualquier Cuenta Bancaria se te brinda una tarjeta de débito la cual es un plástico que se utiliza para realizar pagos y sacar dinero que te dan por tener una cuenta de ahorro, de cheques o de nómina si eres una persona que trabaja.

Puedes efectuar el retiro de efectivo en ventanilla, en cajeros automáticos del Banco que hayas elegido o de cajeros automáticos de cualquier otro Banco el cual te cobrará una comisión por el retiro.

Una de las ventajas de contar con una tarjeta de débito es que no tienes la necesidad de cargar efectivo y de esta manera no corres riesgo; no gastas más de lo que tienes ya que sólo puedes disponer del dinero que tengas en tu Cuenta y el banco te ofrece un sistema de pago.

Es importante que siempre tengas un registro de tus gastos, siempre debes revisar tu estado de cuenta para estar enterado de los plazos de tu pago y revisarlo por si tienes que hacer alguna aclaración.

Además al contratar cualquier cuenta debes conocer el Costo Anual Total (CAT), que es lo que se tiene que pagar por cualquier crédito.

Abrir cuenta bancaria

Como usuarios de servicios bancarios debemos estar informados sobre los pasos a seguir para cualquier trámite, uno de ellos es la apertura de una cuenta bancaria, si usted no sabe que necesita para abrir una cuenta, aquí le dejamos una información detallada.

En primer lugar, debe decidirse por un banco, para conocer un listado completo de las entidades que operan en México. Ahora bien, usted tendrá que acercarse a una sucursal y contactarse con un ejecutivo, ya que él será el encargado de ofrecer un producto adecuado a sus necesidades. Dentro de la amplia gama de cuentas, encontrará de nómina, depósitos, dólares, hasta cuenta para niños, etc.

También, podrá realizar previamente, todas las consultas por Internet, con algún ejecutivo on line, que responderá todas sus dudas. Esta información la encontrará a través del sitio web del banco.

Una vez que haya elegido la cuenta, tendrá que presentar la documentación requerida para comenzar con el trámite de apertura. Los requisitos pueden variar según el banco, pero generalmete consisten en:

• Una identificación oficial vigente.
• Un comprobante de domicilio (reciente).
• Ser mayor de edad o un representante legal.
• Firmar de conformidad el contrato con el banco.
• En algunos casos se requiere efectuar un depósito para formalizar la apertura de la cuenta

Contratación cuentas por Internet

Las nuevas disposiciones para la contratación de cuentas por Internet, fueron presentadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

Las nuevas reglas se aplicarán para el proceso de contratación de cuentas bancarias a través de Internet.

La Comisión Federal de Mejora Regulatoria (Cofemer), recibió la propuesta realizada por la dependencia y estableció que ante la apertura de una cuenta a través de Internet, se requerirá la firma electrónica avanzada o fiable de los clientes, además, los cuentahabientes deberán realizar operaciones entre la cuenta originadora registrada a su nombre y la cuenta destino.

Recordemos que el Banco de México, dio a conocer las nuevas disposiciones para cuentas con expediente simplificado, esto significa que de acuerdo con la transaccionalidad de la cuenta es el nivel que le corresponde.

Los niveles son los siguientes:

• Cuentas nivel 1: El saldo no podrá exceder a mil Udis, de manera que la suma de los abonos en moneda nacional debe ser equivalente a 750 Unidades de Inversión (Udis).
• Cuentas nivel 2: En el lapso de un mes calendario, la suma de los abonos no podrá superar los mil quinientos Udis.
• Cuentas nivel 3: El monto máximo es de 10 mil Udis.
• Cuentas nivel 4: En este caso las entidades pueden aplicar un monto límite de recursos.

Estas nuevas disposiciones están dirigidas a aquellas personas que no se encuentran bancarizadas, o de menores ingresos, por lo que se consideran productos de bajo riesgo.

Cancelación de cuenta bancaria

Cuando realizamos la apertura de un producto financiero, debemos leer detenidamente el contrato. De esta manera, nos ahorraremos un problema cuando sea necesario la cancelación del mismo.

El motivo puede variar de acuerdo a las necesidades, puede ser que cambiemos de banco, que la entidad decida cancelar las cuentas o por fallecimiento del titular.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los usuarios de Servicios Financieros (Condusef), recomienda sobre los pasos a seguir para realizar este trámite, ya que si no se hace de manera correcta se corre el riesgo de fraudes, esto significa que hay bandas que se encargan de duplicar cheques y por lo tanto, la deuda recaerá sobre el titular.

Los cuentahabientes deben hacer lo siguiente:

• Presentar escrito ante la sucursal en donde se aperturó la cuenta
• Adjuntar los productos proporcionados como son tarjeta de débito o acceso, y talonario de cheques
• Dejar la cuenta en ceros (sin saldo deudor)

En caso de fallecimiento, quienes deben realizar el trámite son los herederos del titular.

Servicios gratis de las Cuentas Básicas

En la página oficial del Banco de México se encuentra especificado que servicios mínimos debe tener gratis una cuenta bancaria, o sea, cuales son los servicios por los que no deberán cobrar comisiones.

• Apertura y Mantenimiento: Es importante saber que muchos bancos solicitan un monto mínimo de apertura, este requisito no es una comisión porque el dinero quedará en la cuenta a disposición del cliente, pero roza el límite entre ser o no una comisión. En lo que respecta al mantenimiento, puede ser que haya cuentas que pidan un saldo mensual promedio para no cobrarlo y de no mantenerlo si se deberá abonar el mantenimiento. De suceder esto, se tiene que tener en cuenta que entonces no se está hablando de una cuenta bancaria básica.
• Otorgamiento de una tarjeta de débito al titular y su reposición en caso de desgaste o renovación: Un dato es relevante, en caso de robo o extravío si podrán cobrar por reposición, lo mismo si se solicita tarjetas adicionales.
• Abono de recursos a la cuenta por cualquier medio: En este punto siempre se debe ser bien cauteloso, ya que no siempre el abono de recursos es permitido que sea por cualquier medio.
• Retiro de efectivo en las ventanillas de sus sucursales y por cajeros automáticos del banco en el que se tenga la cuenta y consultas de saldos: Por lo general esto es lo que más se respeta, aunque existen bancos que todavía limitan la cantidad de extracciones o consultas de saldos mensuales.
• Pagos en negocios adheridos mediante la tarjeta de débito: Hasta el momento no encontré banco que cobre por esto, aunque este servicio no sólo depende de la entidad financiera, sino también de la tarjeta (Visa, American Express, MasterCard, etc).
• Domiciliación del pago de servicios a los proveedores que utilicen este mecanismo: La domiciliación es una buena forma de ganar tiempo y evitar colas en los bancos, cuanto más se use este servicio, menos costos tendrá el banco (por ejemplo necesitará menos personas para atención al cliente), es por eso que no se cobra por su utilización.
• Cierre de la cuenta: Todos los clientes tienen derecho a cerrar su cuenta sin dar explicaciones.
• CLABE: Es obligatorio que los bancos otorguen a todos sus clientes una CLABE para poder utilizar el servicios de transferencias electrónicas.

En lo que respecta a los servicios adicionales, el Banco de México detalla que aquellos que sean prestados por el propio banco deberán ser sin comisiones, pero si es el cliente quien decide utilizar el servicio de otro banco, como por ejemplo el cajero automático, será ese otro banco quien cobre las comisiones.

Como vemos, aunque algunas comisiones estén limitadas, los bancos siempre encuentra la manera de dar una vuelta a la norma para poder obtener dinero a cambio de la prestación del producto, por eso es importante fijarse bien cuales son las comisiones de cada uno para decidir en cual abrir una cuenta básica.

Beneficios de las cuentas basicas

Desde el 13 de diciembre de 2007 existe en México una normativa que obliga a la Banca Múltiple y Banca de Desarrollo a ofrecer en las sucursales dos productos que no conllevan costos, las Cuentas Básicas de Nomina y las Cuentas Básicas para el Público en General. Ambas modalidades son sin costo y con servicios limitados.

Esta modalidad de cuentas bancarias están exentas de cualquier comisión por apertura, retiros y consultas de saldo, siempre que el abono mensual no exceda a 165 salarios mínimos diarios vigentes en el Distrito Federal (8,300 pesos), para el caso de la Cuenta Básica para el Público en General.

¿Qué incluye una cuenta básica de nomina?

Por definición es un depósito bancario de dinero a la vista relativo a nómina y demás prestaciones de carácter laboral que le deposita el patrón de acuerdo al convenio celebrado con la institución. No requiere un monto mínimo de apertura ni mantener un saldo promedio mensual mínimo.

Esta cuenta debe incluir servicios como:

• Apertura y mantenimiento de la cuenta
• Una tarjeta de débito al cuentahabiente y su reposición en caso de desgaste o renovación
• Abono de recursos a la cuenta por cualquier medio
• Retiros de efectivo en los cajeros automáticos de la Institución de Crédito que lleve la cuenta, sin limitación alguna respecto al número de retiros
• Pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través de la tarjeta de débito
• Consultas de saldo en los cajeros automáticos de la Institución que lleve la cuenta, o en la ventanilla de la sucursal en caso de contar con cajero automático, sin costo alguno
• Domiciliación del pago de servicios
• Cierre de la cuenta

Sin embargo, los bancos pueden ofrecer servicios adicionales

¿Qué incluye una cuenta básica para el publico en general?

Este modalidad se destina a personas físicas que cumplan con los requisitos aplicables. No requiere un monto mínimo de apertura, pero cada institución determinará el saldo promedio mensual mínimo que deberá mantener la cuenta. En el evento de que el saldo promedio mensual mínimo no se mantenga durante 3 meses consecutivos, se podrá cancelar la cuenta respectiva.

Algunas características:

• El banco está obligado a notificar al cuentahabiente mediante comunicación por escrito o en el estado de cuenta al primer mes de ocurrido el evento de que de presentarse tal supuesto nuevamente en los dos meses inmediatos siguientes se podrá proceder a cierre de su cuenta.
• El banco entregará al cuentahabiente el dinero depositado ya sea en efectivo en las ventanillas de sus sucursales o bien mediante cheque a su favor, según se establezca en el contrato, y sin el cobro de comisión.
• La Cuenta Básica para el Público en General comprende el mismo paquete mínimo de servicios que se consideran para la Cuenta Básica de Nómina.

Es muy importante que quienes tienen cuentas básicas tengan en claro que la excepción en el cobro de comisiones tiene un límite. Por ello, cuando la suma de los abonos mensuales que se realicen en la cuenta exceda en más de 3 ocasiones consecutivas el importe equivalente a 165 salarios mínimos diarios vigentes en el Distrito Federal, la institución podrá aplicar una comisión el mes siguiente a que se actualice el mencionado supuesto, en los términos establecidos en el contrato.

También podrán ofrecer servicios adicionales.

Cuenta online

El crecimiento del bienestar general, llevó a que los movimientos bancarios puedan ser realizados a través de la red sin necesidad de perder tiempo en las sucursales, es decir, utilizando Internet, sin tener que moverse para operar.

Actualmente, los servicios en línea crecieron hasta llegar a ser indispensables. Es por esto que han nacido las cuentas bancarias online.

A través de la cuenta bancaria online se obtienen muchos más beneficios que en la gran mayoría de las instituciones financieras. Y la parte buena, usted solamente debe visitar el sitio web de la entidad bancaria deseada y seguir las instrucciones para abrir la cuenta.

Las transacciones, las consultas, y otras operaciones, son totalmente gratuitas en algunos casos. Además, le ahorra horas de espera en los sucursales, y largas colas.

Por otra parte, olvídese de la inseguridad, las operaciones se encuentran encriptadas con sofisticados sistemas lo cual hace seguros a sus datos.

Asimismo, por medio de una cuenta online no dependerá de nadie para obtener la información que desea. Podrá, también, obtener depósitos directo, donde su pago es depositado directamente en su cuenta bancaria.

Beneficios de una cuenta online:

• Ahorro de tiempo
• Peraciones rápidas y seguras
• No maneja dinero en efectivo
• Traspasos durante todo el dia
• Control de los saldos al instante
• Estado de cuenta online
• Pago de servicios e impuestos
• Transferencia de fondos ilimitada
• Inversiones exclusivas
• Pago de tarjetas de crédito
• Depósitos a nómina

Cuentas Móviles

Como en la mayoría de los países emergentes, casi el total de la población mexicana tiene un teléfono celular, el cual además de los usos comunes permite acceder a las cuentas bancarias sin tener que trasladarnos hasta una de las sucursales bancarias.

Desde mediados del año 2009, el Banco de México puso en marcha el servicio de “Cuentas Móviles” que permite realizar algunos de los servicios bancarios desde el celular personal. Esta política está pensada para facilitar los trámites bancarios y para buscar más seguridad en las transacciones.

Esta cuenta podrá ser abierta por los usuarios directamente en comunicación con su proveedor de telefonía celular.

Estas cuentas son de depósitos a la vista y se llaman “Cuentas de expedientes simplificados” y forman parte de un proyecto conjunto entre diversas instituciones bancarias para promover el acceso de la población a servicios bancarios a través de la telefonía celular.

Para solicitar la apertura de esta cuenta se requiere la integración de un expediente que incluya nombre completo, fecha de nacimiento y domicilio del titular.

Para acceder a este servicio, se deberá proporcionar la cuenta y los datos que sean necesarios, además de identificarse como el titular de la misma.

Para disponer de los recursos depositados en las Cuentas Móviles, se podrá utilizar un dispositivo electrónico, por ejemplo un teléfono celular, mediante el cual se podrán instruir transferencias de recursos a otras Cuentas Móviles y a otras cuentas bancarias a la vista en el mismo o diferente banco.

Este tipo de cuentas podrán recibir depósitos de hasta dos mil Unidades de Inversión en el transcurso de un mes, equivalentes a 8 mil 508 pesos.

Algunas de las cuentas móviles más conocidas son la Cuenta Transfer Banamex, Cuenta Transfer Inbursa o la Cuenta Express Bancomer.

Cuentas Inactivas

Abrir una cuenta de ahorro o de inversión es fácil y sencillo, pero mantenerla activa y con movimientos a veces parece ser un poco más difícil.

En algunos casos, las cuentas quedan inactivas porque su titular se radico en otra ciudad, ya sea dentro o fuera del país, o las sucursales bancarias no le quedan cerca de su casa, otros casos son personas que las abrieron para guardar un dinero que no querían tocar hasta algún momento específico (por ejemplo para el retiro, esperar para la adquisición de algún bien u otra cosa).

Ahora bien, desde las modificaciones implementadas durante el 2008, aquellas cuentas que permanezcan inactivas, o sea sin movimientos (depósitos o extracciones) durante tres años consecutivos los bancos pasarán el dinero a una cuenta global por 90 días, lapso en el cual se deberán poner en contacto con el cliente para infórmale dicha situación.

Si el dueño de la cuenta no apareciera, el dinero será enviado a beneficencia, por lo cual el titular no podrá realizar reclamo alguno.

Se recomienda a todas aquellas personas que hayan dejado depositado dinero en alguna cuenta de ahorro o inversión por más de tres años acudir al banco para regularizar la situación y no perder sus recursos.

Pasos a seguir:

1. Una vez que la institución detectó cuentas de ahorro o inversión que no registraron movimientos de retiros o depósitos en tres años, debe iniciar comunicación con sus clientes.
2. El banco tiene 90 días para notificar a los depositantes que deben reactivar sus cuentas.
3. De no lograr la comunicación, los recursos se canalizan a una “cuenta global” que no cobrará comisiones y pagará una tasa equivalente al Índice Nacional de Precios al Consumidor.
4. Si transcurren tres años más en esta cuenta global y el titular de la cuenta bancaria no hace movimientos financieros, el dinero se dirigirá a la beneficencia y el cliente ya no podrá reclamar los recursos.

Quienes no se encuentren con una respuesta favorable podrán acudir a la Condusef o comunicarse al 01 (618) 8250768 para más información.

Embargo de Cuentas Bancarias

El embargo de cuentas bancarias es un mecanismo de garantía del crédito fiscal que utiliza la autoridad hacendaria, y esta es una consecuencia del embargo, de tal manera que se intenta garantizar o hacer exigible un crédito fiscal determinado, cuando no se demuestre estar cubierto o cuando de este se requiere el pago.

En el caso de embargo de depósitos bancarios; la autoridad que haya ordenado el embargo girará oficio al gerente de la sucursal bancaria a la que corresponda la cuenta, a efecto de que la inmovilice y conserve los fondos depositados.

La institución bancaria deberá informar a la autoridad el incremento de los depósitos bancarios por los intereses que se generen, en el mismo período y frecuencia con que lo haga al cuentahabiente.

Los fondos únicamente podrán transferirse al fisco federal una vez que el crédito fiscal relacionado quede firme, y hasta por el importe necesario para cubrirlo.

En tanto el crédito fiscal garantizado no quede firme, el contribuyente titular de las cuentas bancarias embargadas podrá ofrecer otra forma de garantía.

La autoridad deberá resolver y notificar al contribuyente sobre la admisión o rechazo de la garantía ofrecida, o el requerimiento de requisitos adicionales, dentro de un plazo máximo de 10 días.

La autoridad tendrá la obligación de comunicar a la institución bancaria el sentido de la resolución, enviándole copia de la misma, dentro del plazo de 15 días siguientes al en que haya notificado dicha resolución al contribuyente, si no lo hace durante el plazo señalado, la institución bancaria levantará el embargo de la cuenta”

Cuenta Corriente

Las cuentas corrientes bancarias es un tipo de contrato en el cual el titular de la cuenta ingresa fondos a ésta. El cliente del banco, que sea titular de una de estas cuentas, puede disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de los cajeros automáticos o en la ventanilla de la sucursal del banco.

Vale recordar que en México una cuenta corriente puede incluir cheques, o se puede comercializar sin chequera, eso dependerá de la finalidad que el cliente requiere a la hora de escoger una cuenta corriente.

Tipos de operaciones aceptadas en las cuentas corrientes:

• Domiciliar pagos
• Descuentos de efectos
• Cobrar y pagar intereses
• Cobrar y pagar impuestos

A continuación detallamos los medios de pago que son realizables a través de estas cuentas:

• Cheques
• Tarjeta de crédito
• Tarjeta de débito
• Monedero electrónico
• Pago a través del móvil

Es menester resaltar que cada institución bancaria determinará un monto mínimo para la apertura de una cuenta, y también, queremos informarles que no poseen grandes intereses para capitalizar sus depósitos, si es que no son nulos.

Por otra parte, el titular podrá consultar el saldo de la cuenta en cualquier momento. Recibirá un extracto al menos cada 6 meses, que tendrá la siguiente información:

• Movimientos
• Saldo final
• Intereses recibidos

Cuenta ahorro

Cuando hablamos de una cuenta de ahorro, nos referimos a un tipo de depósito ordinario a la vista. En él, se depositan fondos del titular, y quedan a disposición inmediata en caso de requerirlo. No obstante, pese a la liquidez, la cuenta genera rentabilidad de los fondos, o intereses durante el período ahorrado.

Pueden existir cuentas que abonen intereses mensuales, trimestrales o anuales. De todas formas, la remuneración puede ser o bien, lineal, por tramos de saldo o en especie, aunque en México es una modalidad de poco uso.

Asimismo, las cuentas de ahorro suelen estar sujetas a pago de comisiones mensuales o anuales, aunque con la creciente banca online o homebanking, las entidades han reducido los costos y costos en estos productos dada la fuerte competencia.

Servicios asociados a la cuenta de ahorro:

• Ingresos y pagos de cheques
• Transferencias
• Tarjetas de débito o crédito

Beneficios de una cuenta de ahorro:

• Para ganar un interés
• Los fondos pueden extraerse en cualquier momento
• Capitalizan el rendimiento

Son el tipo de cuenta destinada a personas con la capacidad de ahorro firme, ya que puede juntar periódicamente dinero, y mantenerse con fondos bajos si es necesario. Estas cuentas buscan la captación de fondos y mantenerlos en poder por períodos más largos que los depósitos de cuentas corriente.

Elegir una Cuenta Depósito

Las cuentas depósitos son una inversión y una manera de ahorrar, por eso es importante saber cómo decidir en que banco abrirla.

Primero debemos saber bien que estas cuentas son depósitos de dinero con períodos de vencimiento previamente establecidos, que determinan una determinada remuneración hasta la fecha de su cancelación.

Por eso lo principal de estas cuentas es que se debe conocer los rendimientos que genera el dinero allí depositado, en otras palabras que interés se gana por abrir una cuenta depósito de un banco específico y cuanto se debe tener el dinero en la cuenta.

Un dato importante es que no se podrá retirar el efectivo hasta q no se cumpla el vencimiento pactado al inicio, en caso e hacerlo no se generarán intereses.

También hay que tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo del depósito más intereses se generarán.

Los rendimientos que otorga la Cuenta Depósito es siempre mayor al de las Cuentas de Ahorro, esto se debe a que no dispondremos del dinero hasta q finalice el contrato.

Ahora bien, lo que se debe tener en cuenta es:

• El tiempo que el dinero estará depositado.
• Los intereses que se generarán.
• Las comisiones que se deberán abonar.
• El monto mínimo que se deberá depositar.

Nomina Interbancaria

Aquellas empresas que paguen sueldos depositándolos en las cuentas de sus empleados, pueden hacerlo de forma más rápida y fácil a través de la Nómina Interbancaria.

Este servicio de Nómina Interbancaria es conocido como nómina bancaria, pero no son lo mismo, la primera el empleado elige donde tener su cuenta y en la segunda el empleador decide el banco.

El sistema es muy parecido a las Transferencias Electrónica de Fondos (TEF) y, por eso, requiere de la utilización de una CLABE.

Como toda TEF sólo podrá realizarse a cuentas de cheques o con tarjetas de débito, para poder recibir el sueldo en la propia, el empleado deberá proporcionarle su CLABE a su patrón quien, si utiliza este servicio con el banco, podrá acreditarle la plata en la cuenta indicada.

Se sugiere que los empleadores, previo a autorizar este tipo de transferencias de sueldos, consulten con su banco el costo de las comisiones que tiene este servicio, así podrán analizar si conviene o no utilizarlo.

De no ser viable este tipo de pago, el jefe podrá elegir abonar los sueldos con cheque.

Si se cobra con cheque no es necesario contar con una cuenta bancaria, aunque se deberá cobrar todo el salario en una sola exhibición, ente los riesgos que esto acarrea está la pérdida del cheque, sufrir un robo del dinero.

En el caso que el cheque tenga en la leyenda “para abono en cuenta” deberá ser depositado.

Cuando los pagos se realizan como Nómina Bancaria, lo que significa que es el patrón quien elige el banco donde se abrirán las cuentas, el deberá afrontar el costo de las comisiones por este servicio.

Los empleados que reciban su sueldo por este medio no deberán mantener saldos promedios y podrán retirar el total del efectivo, así como también tendrá una cantidad limitadas de extracciones y consultas de saldos y movimientos en cajeros automáticos con la tarjeta de débito.

La desventaja de la Nómina Bancaria para los empleados es que al ser el patrón quien elige el banco, es quien negociará las condiciones de las cuentas.

La Nómina Interbancaria, en cambio, permite que el empleado elija el banco por el cual quiere percibir su salario, por eso gozará de los beneficios que cada banco ofrezca, como por ejemplo no tener límites en las operaciones por cajeros automáticos. Aquí, sin embargo, el empleado deberá respetar algunos de los requisitos del banco, como por ejemplo saldos mínimos, de este modo no se podrá disponer de la totalidad del sueldo.

Veamos algunas consignas que establece la ABM:

Beneficios de la Nómina Interbancaria para las empresas

• Facilita la conciliación automática.
• Elimina el riesgo de manejar cheques.
• Elimina el servicio de entrega de cheques a los empleados.
• Minimiza el riesgo de custodia de documentos.
• Minimiza trámites administrativos.
• Reduce costos operativos.
• Reduce la necesidad de manejar efectivo.

Beneficios para el empleado o pensionado

• Elige o continúa en el banco de su preferencia.
• Reduce riesgos al no manejar efectivo o cheques.
• Disponibilidad oportuna de su nómina o pensión aun cuando se encuentre de viaje, vacaciones o incapacidad.
• No requiere trámites especiales.
• Permite contar con diversos medios para disponer de efectivo o realizar transacciones entre cuentas y Bancos, a nivel Nacional e Internacional: Cajeros Automáticos, Internet, Ventanilla, Pago de bienes y servicios con tarjeta de débito en establecimientos comerciales.

Recuerde que puede solicitar el servicio de Nómina Interbancaria el patrón, administrador o tesorero de una empresa. Ellos lo solicitan al banco de su preferencia mediante un contrato de prestación del servicio de Nómina Interbancaria.

¿Cómo cambiar la cuenta nómina a otro banco?

Como ya hemos mencionado anteriormente, la Asociación de Bancos de México (ABM), permite el cambio de banco para nómina. Esto significa que los trabajadores cuentan con la libertad de elegir en que banco desean cobrar el salario.

Para que esto suceda, hay varios factores a tener en cuenta, uno de ellos en obtener la CLABE, el método necesario para transferencias de fondos, que mediante 18 números se identifica la cuenta del trabajador.

Otra medida es avisarle al patrón, en el caso que el empleado decida cobrar su sueldo en otro banco. Para ello, es necesario acudir a la sucursal de la entidad y solicitar el cambio de nómina, se trata de un documento que permite el traspaso de cuenta nómina de una banco a otro.

En los casos que el trabajador así lo prefiera, el patrón puede también pagar el salario mediante un cheque, de esta manera no es necesario abrir una cuenta para tal fin.

La desventaja de cobrar con cheque, con respecto a utilizar una cuenta es que éste puede extraviarse o ser robado, además se cobra por el importe total, e impide tener un mayor control del dinero.

Los beneficios de elegir una cuenta nómina son:

• Disposición de tarjeta de débito
• Disposición de cajeros automáticos
• Mayor control de gastos
• Posibilidad de pagar servicios y consumos sin la necesidad de llevar efectivo
• No aplican comisiones ni gastos para el empleado

Cuentas nómina sin comisión para pensionados

El Banco de México anunció a través de una nueva medida, que entrará en vigor a partir del 30 de abril, que las cuentas nóminas de pensionados quedarán libres de comisiones. De acuerdo a la circular, esta inicativa se aplica para entidades financieras como bancos, Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).

Además, las instituciones deberán ofrecer diferentes maneras de abrir una cuenta, tanto para empleados como para trabajadores en retiro.

Para ello, recuerde que las maneras de obtener la apertura de una cuenta podrán ser:

• Persona física: empleado o que desempeñe algún cargo o comisión de cualquier naturaleza
• A través de una solicitud de su patrón o empresa
• Contrato de cualquier persona física para la recepción del pago de su retiro, de forma directa o a través de una solicitud de quien tenga la obligación de pagar dicha pensión.

Los cuentahabientes deben recordar que si la cuenta no recibe depósitos por un plazo de seis meses consecutivos, la entidad financiera deberá notificar al cliente por escrito que ese producto se deriva a una cuenta para el público en general.

Desde Banxico, esperan que esta medida ofrezca transparencia entre las diferentes entidades financieras, además de incentivar la operaciones para todo el público.

Por otra parte, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), dio un visto positivo a la cobertura de las cuentas de nómina para los pensionados.

Contratación cuentas por Internet

Las nuevas disposiciones para la contratación de cuentas por Internet, fueron presentadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Las nuevas reglas se aplicarán para el proceso de contratación de cuentas bancarias a través de internet.

La Comisión Federal de Mejora Regulatoria (Cofemer), recibió la propuesta realizada por la dependencia y estableció que ante la apertura de una cuenta a través de internet, se requerirá la firma electrónica avanzada o fiable de los clientes, además, los cuentahabientes deberán realizar operaciones entre la cuenta originadora registrada a su nombre y la cuenta destino.

Recordemos que el Banco de México, hace unos meses, dio a conocer las nuevas disposiciones para cuentas con expediente simplificado, esto significa que de acuerdo con la transaccionalidad de la cuenta es el nivel que le corresponde.

Los niveles son los siguientes:

• Cuentas nivel 1: El saldo no podrá exceder a mil Udis, de manera que la suma de los abonos en moneda nacional debe ser equivalente a 750 Unidades de Inversión (Udis).
• Cuentas nivel 2: En el lapso de un mes calendario, la suma de los abonos no podrá superar los 3 mil Udis.
• Cuentas nivel 3: El monto máximo es de 10 mil Udis.
• Cuentas nivel 4: En este caso las entidades pueden aplicar un monto límite de recursos.

Estas nuevas disposiciones estan dirigidas a aquellas personas que no se encuentran bancarizadas, o de menores ingresos, por lo que se consideran productos de bajo riesgo.

Si desea conocer más acerca de las nuevas disposiciones en la contratación de cuentas por Internet, puede visitar la página oficial del banco de su preferencia o ingresar al portal de Banxico.

También conoce más acerca de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (ver aquí).

IPAB: Seguridad en las cuentas bancarias

Muchas personas no utilizan el sistema financiero porque todavía desconfían de la seguridad de colocar su dinero en las entidades bancarias, para ellos le recordamos que los bancos cuentan con protección en caso de que se presente algún quebranto o problema financiero.

La protección a los bancos la brinda la IPAB– el Instituto para la Protección de Ahorro Bancario-.

Para confirmar que el banco en el que se encuentran depositados los ahorros o en el que se tiene la cuenta nómina, cuenta cheques, cuenta depósito o algún producto financiero, este protegido, hay que fijarse que tenga publicado y a la vista el logo del IPAB.

El monto que cubre el Instituto es de 400.000 Unidades de Inversión (UDIS) por persona y por banco, al 6 de enero esa cantidad equivalía a 1 millón 811,833.20 pesos.

Todo lo informado está establecido en una Disposición única de la Condusef, aunque queda por destacar que esta protección no alcanza a otro tipo de instituciones financieras, como tampoco a los fondos de inversión o las cajas de ahorro.

Además de establecer la protección bancaria, esta circular también detalla que los bancos deben incluir en su sitio de Internet el listado de sus productos que cuenten con dicha cobertura y un link que enlace la Web de la institución con el IPAB.

Pagos electronicos SPEI

¿Qué es? El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) comenzó a operar el 13 de agosto de 2004 y fue desarrollado por el Banco de México con el fin de realizar transferencias de dinero de forma segura, cómoda y rápida.

¿Quiénes participan?

Las personas que intervienen en las transferencias son las siguientes:

• Ordenante: es quien transfiere dinero desde su cuenta.
• Beneficiario: recibe el dinero en su propia cuenta.
• Banco Emisor: es el encargado de la cuenta bancaria del Ordenante.
• Banco Receptor: es el encargado de la cuenta bancaria del Beneficiario.
• Banco de México: es el banco central que actúa como nexo entre los bancos antes mencionados que mantienen una cuenta en el Banco de México.

Este sistema permite que los participantes asignen prioridad a algunos pagos reservando parte de su saldo. El SPEI almacena los pagos pendientes y, según el saldo de los participantes, determina cuáles pagos pueden liquidarse; el resto permanece como pago pendiente.

¿Cómo funciona?

En cuanto a la seguridad, el SPEI se rige según las normas de la Infraestructura Extendida de Seguridad (IES) del Banco de México. Así, los participantes firman digitalmente sus mensajes, para lo que obtienen del IES los certificados digitales y las claves de las personas autorizadas.

Por el servicio prestado, el Banco de México establece un cobro mensual a los participantes, además de cubrir los gastos del sistema cuyo cálculo se basa en:

• Cantidad de Órdenes de Pago y Solicitudes de Traspaso que envíe.
• Cantidad de devoluciones recibidas.
• Cantidad de firmas electrónicas.
• La información solicitada al SPEI.

Novedad

Los bancos deberán brindar a sus clientes los datos necesarios para rastrear sus pagos en las operaciones de transferencias electrónicas. Esta nueva disposición va a regir a partir del mes de abril, según lo estableció el Informe de Comisiones de la Asociación de Bancos de México (ABM).

Los datos en cuestión se brindarán a través de dos tipos de información:

• Por un lado, se notificará al cliente que la operación está en proceso de verificación por lo que aún no fue enviada al SPEI.
• Por otro, mediante una clave de rastreo se dará a conocer el estado de la transacción una vez que fue enviada al SPEI.

Además, a partir del segundo semestre del año lectivo se brindará la opción de un nuevo tipo de pago con el fin de que las instituciones financieras identifiquen la operación realizada de manera interbancaria.

Como hacer una transferencia por SPEI

Muchas personas ya no quieren perder tiempo en las sucursales bancarias, y prefieren desde su casa o en el trabajo, utilizar las webs de los bancos para realizar operaciones financieras, ya que la mayoría ofrece la opción de la banca por Internet.

Para aquellos que realizan transferencias con frecuencia, o pagos, existe una alternativa rápida y segura, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) creado por Banco de México y la banca comercial, que te permite enviar y recibir dinero de tu cuenta bancaria a cuentas de otros bancos a través de internet.

Para realizar estas transferencias electrónicas, que tienen múltiples usos como enviar dinero a un familiar, pagar la tarjeta de crédito o pagar servicios, no tiene límites máximos ni mínimos, pero recuerda que necesitas un dispositivo de seguridad: token o tarjeta de seguridad.

Un aspecto a tener cuidado es que estos servicios suelen tener un costo, aunque dependerá del banco ya que pueden cargarnos la comisión por transferencia de pago, y una comisión por el uso de banca por internet. Sin embargo, últimamente hemos visto ofertas que no aplican ciertas comisiones.

Pero, ¿Cómo hacer una transferencia por SPEI?

1. Accedes al servicio desde el portal de tu banco, en cualquier día hábil bancario, desde las 6:00 am hasta las 5:30 pm. Esto es un beneficio adicional, si tomas en cuenta que la mayoría de los bancos cierran sus sucursales a las 4:00 pm.

2. Si vas a transferir dinero a una cuenta bancaria por primera vez, deberás darla de alta. Dentro del portal hay una sección especial para hacerlo. Dependiendo de tu banco, tendrás que esperar 30 minutos, 3 horas o hasta un día para que la cuenta quede dada de alta. Después podrás realizar las transferencias que quieras a esa cuenta sin necesidad de realizar este paso.

3. Entra a la sección de transferencias y solicita a tu banco que realice el pago (indicas el importe) a la cuenta que deseas; puedes incluir una referencia o un concepto de pago, que servirá al beneficiario para identificar la operación.

4. Al recibir la orden de transferencia, tu banco verificará que el saldo en tu cuenta sea suficiente para cubrir el pago. Si tienes fondos, consentirá la operación y te proporcionará una clave de identificación única llamada clave de rastreo, para futuras aclaraciones.

5. El pago se depositará a la cuenta de tu beneficiario en no más de 30 segundos después de recibir tus instrucciones.

Cajas de Ahorro

En la actualidad, es de lo más común el uso de cuentas de ahorro, cuentas corrientes, y demás herramientas que brindan los bancos. Sin embargo, el origen de estos servicios no está fundado en el incremento del consumo sino en la organización y la responsabilidad del mismo.

¿Cómo comenzó?

Hace más de 50 años, cuando la pobreza y la marginalidad eran una situación cotidiana para algunos grupos sociales en México, la sociedad civil decidió impulsar diferentes formas de organización social y participación responsable. Con el fin de mejorar el estilo de vida de estos grupos, crearon las cajas populares, mediante las que obtendrían ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades básicas.

Fue la iglesia católica quien inició el proceso de fomento y estructuración de las cajas populares, impulsando el ahorro incluso entre los más pobres.

¿Cómo funcionan?

Las cajas populares se crearon para que la gente acumulara sumas de dinero sin utilizarlo ni gastarlo por un tiempo determinado tiempo. Así, el ahorro consiste en “guardar” una parte de los ingresos con el fin de ser utilizada en otro momento. Los préstamos funcionan de manera contraria, permitiendo obtener montos en el momento y teniendo que pagar por ellos en el plazo establecido.

Con carácter cooperativo, las cajas populares se establecieron para personas que se asociaban para ahorrar en conjunto y, a su vez, fomentar préstamos sencillos en caso de necesidades.

Los únicos requisitos necesarios son integrar un expediente de los socios para registrar los datos mínimos – nombre y domicilio – y participar en el capital de la caja, accesible por montos en algunos casos muy bajos – desde los 100 pesos -. Lo fundamental es asumir la responsabilidad de ser socios y adoptar un régimen democrático eligiendo en asamblea a los cuerpos directivos – de entre sus miembros -.

Sin ningún tipo de reconocimiento gubernamental, estas cajas administradas a través de sociedades supieron evolucionar y hacerse un lugar en la comunidad.

Aspecto legal

El origen de la Confederación Mexicana de Cajas Populares marcó un antes y un después, ya que promovió la unificación de las federaciones de Yucatán, Jalisco, el Distrito Federal, el Estado de México, Zacatecas, Coahuila y Querétaro.

El objetivo de esta entidad se fundaba en proporcionar a las federaciones – sus asociadas – servicios de educación cooperativa y asesoría técnica, además de impulsar diversas formas de sistemas de financiamiento entre los socios. A cambio de esto, las federaciones realizaban aportes económicos para el sustento de la Confederación.

El organismo se ocupaba – entre otras cosas – del otorgamiento de créditos accesibles para incrementar el fondo de operación de las federaciones, la supervisión del funcionamiento interno, la protección de los ahorros y los préstamos de los socios (a través de seguros), y proteger los bienes de las cajas contra pérdidas.

Las cajas populares volvieron a modificarse en diciembre de 1991, con la reforma de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, que dio origen a las Sociedades de Ahorro y Préstamo (SAP). Esta figura jurídica fue elegida por varias cajas populares con el fin de obtener el reconocimiento legal.

Sin embargo, en agosto de 1994 varias cajas decidieron separarse de la Confederación, debido a una reforma en la Ley General de Sociedades Cooperativas, que reconoció a la cooperativa de ahorro y préstamo como una modalidad de consumo. Como consecuencia de esto, la mayor parte de las cajas populares que estaban en proceso de autorización como SAP adoptaron la figura de cooperativas.

La Confederación Nacional se dividió entonces en:

• Caja Popular Mexicana SAP
• Confederación Nacional Mexicana de Cooperativas de Ahorro y Préstamo
• Asociación Nacional de Uniones Regionales de Cooperativas
• Asociación Mexicana de Sociedades de Ahorro y Préstamo

El Consejo Mexicano del Ahorro y Crédito Popular (Comacrep) nació en febrero de 2001, con el fin de unificar las organizaciones dedicadas al fomento del ahorro popular y al otorgamiento de créditos con mecanismos de fácil acceso. Sus misiones son impulsar el desarrollo del sector en el ámbito nacional, mejorar y optimizar su funcionamiento, garantizar y proteger los ahorros de los usuarios. Además, deben gestionar la obtención de recursos de las instituciones afiliadas para facilitar su incorporación formal al sistema financiero mexicano.

Actualmente, el Consejo trabaja para ampliar la diversidad de estos servicios financieros. La transición a las distintas entidades debe ser apoyada y respaldada porque beneficia al desarrollo económico, a los ingresos de las familias pobres y a los servicios públicos de los que gozan los sectores marginados de la población.

Cajas Populares

Las cajas populares operan en México como Sociedades Financieras Populares, donde el socio ahorra y la sociedad – integrada por ellos mismos – presta un monto determinado a otro asociado que, además de sus ahorros, necesita una suma mayor. Los intereses que se generan quedan para la sociedad.

¿En qué consisten?

Funcionan como intermediarios financieros, generalmente organizados como cooperativas. De hecho, es la misma gente la que elige a los directivos de entre sus miembros.

La diferencia con otro tipo de entidades es que no discriminan a ningún socio, contando con miembros del sector popular, rural y urbano. El hecho de que cualquier persona – sin excepción – pueda tener acceso a este servicio, tiene que ver con las facilidades en los requisitos exigidos. Se debe integrar un expediente con datos mínimos y participar del capital de la caja – con montos desde los 100 pesos en algunos casos -.

¿Cómo funcionan?

A causa de diversos fraudes que tuvieron lugar durante los años 90 en ciertas entidades, se creó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que estableció que las cajas deber estar autorizadas ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Tipos de cajas

La Ley de Ahorro y Crédito Popular se establece en tres regímenes:

• Las cajas más pequeñas, con un límite de socios que no cuentan con un fondo de protección para los ahorros y sólo deben registrarse ante las doce federaciones autorizadas por la CNBV
• Las cajas de prórroga condicionada, que contemplan un plan de trabajo para cumplir con todos los requisitos que requiere la Ley para que pueda ser autorizada
• Las entidades autorizadas, sociedades ya formadas y aprobadas por los organismos correspondientes.

Así, estas entidades pueden figurar como cooperativas que deben funcionar ante la ley como Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, o bien, como sociedades anónimas calificadas legalmente como Sociedades Financieras Populares.

A tener en cuenta

Para elegir una Caja Popular, es necesario estar atentos a que esté respaldada por la ley para evitar fraudes. Para esto, se recomienda:

• Verificar que la sucursal exponga el sello que señala que operan bajo la Ley y que es supervisada legalmente.
• Acercarse a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) a fin de cerciorarse de que la caja seleccionada cumple con la Ley – inclusive puede averiguarse hace cuántos años operan -.
• En el Diario Oficial de la Federación, las doce federaciones autorizadas publican semestralmente en el artículo 4Bis dónde se encuentran las cajas y cuál es la situación de cada una: si están en prórroga condicionada o son autorizadas.

Libreta de Ahorro

Una libreta de ahorro es un cuaderno, o bien denominado, documento emitido por una entidad bancaria. Éste guarda todos los movimientos de la cuenta asociada.

Posee renglones y en cada uno es menester anotar la fecha de la operación, el concepto, la cantidad y el saldo luego de la operación. Normalmente, puede tener anexa una tarjeta de débito para realizar retiros de un cajero automático.

Una de las características de las libretas de ahorro es que son nominativas e intransferibles. Además, es necesario la presencia del titular y la libreta para retirar fondos.

Diferencias con cuenta corriente:

• La entidad entrega a usted una libreta en lugar de un talonario de cheques
• La libreta de ahorro, tiene la finalidad de ahorro, y no de operaciones. No permiten domiciliar recibos. En consecuencia, brindan mejores tasas de interés

Cuentas Afore

Las Cuentas Afore son los ahorros que los trabajadores realizan para el momento de su retiro.

Estas cuentas son muy importantes, ya que es el ingreso con el que se contará una vez que cada persona se jubile.

Otros datos que se deben saber son en que Afore se están realizando los aportes y cómo se debe utilizar estos ahorros.

Para resolver estas dudas o conocer más afondo la correspondiente información, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) pone a disposición de todos los empleados en su página aquella información necesaria al respecto.

Además, se realizará en la Estación de Tren Suburbano Buenavista, del miércoles 6 al domingo 10 de octubre, la tercera Feria de Afores en el Distrito Federal, en donde estarán presentes todos los organismos relacionados con los ahorros para el retiro:

1. Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
2. Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE)
3. Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit)
4. Fovissste
5. Servicio de Administración Tributaria (SAT)
6. Condusef
7. Registro Nacional de la Población (Renapo)

Se puede obtener una cuenta de ahorro para el retiro en:

Los empleados que se encuentran sin realizar aportes no contarán con una cuenta para el retiro, por lo cual no tendrán una jubilación para poder afrontar los gastos de la vida misma, por eso es importante realizarlos y elegir a conciencia desde donde hacerlo.

Cuanto antes se comience a realizar un ahorro destinado a la jubilación más dinero se podrá obtener para utilizar en el retiro, como también se encontrarán más y diversas formas para realizar dicho ahorro.

Aquellas personas que continúen con dudas, se les recomienda ir a la Feria de Afores con su documento de identidad, estado de cuenta y comprobante de domicilio para poder recibir de forma personalizada todo el asesoramiento necesario.

Formas de pago con cuentas

Las cuentas bancarias no sólo sirven para ahorrar y administrar el dinero, también están diseñadas para facilitar las formas de pagos.

Esto se debe a que los bancos son los mayores generadores de flujo de recursos, ya que ellos distribuyen los billetes y monedas, pagan los cheques que se emiten, ofrecen servicio de pago con tarjetas de crédito y débito, procesan las transacciones de transferencias de fondos y amplían la distribución de efectivo por medio de sus cajeros automáticos, entre otras cosas.

La Asociación de Bancos de México está fomentando el uso de los medios de pagos electrónicos, en sustitución de los instrumentos físicos, argumentando que su utilización contribuye a la eficiencia de la economía.

Entre los servicios de cobro y pago, se destacan los siguientes:

Transferencia electrónica de fondos y nómina interbancaria

La Transferencia Electrónica de Fondos Interbancarios consiste en enviar dinero desde una cuenta de cheques o tarjeta de débito a otra cuenta de cheques o tarjeta de débito, ambas deberán estar dentro del territorio nacional.

La Nómina Interbancaria son las transferencias electrónicas de fondos interbancarias que facilita a los patrones realizar los pagos a sus empleados o pensionados en cualquier institución bancaria ubicada dentro del territorio nacional, sin discriminar el banco que haya elegido el empleado y donde se encuentre la cuenta del patrón.

Utilizando el servicio de nómina interbancaria se facilita la conciliación automática, se elimina el riesgo de manejar cheques y el servicio de entrega de cheques, minimiza el riesgo de custodia de dinero, se agilizan los trámites administrativos y se reducen los costos operativos y la necesidad de manejar efectivo.

Los empleados podrán elegir y mantener el banco de su preferencia, minimizarán los riesgos de manejar dinero en efectivo o cheques, contarán con sus recursos aun cuando estén de viaje o tengan algún problema de incapacidad y podrán obtener el efectivo que necesiten a través de cajeros automáticos o ventanilla, como utilizar los recursos desde Internet o con su tarjeta de débito.

Domiciliación de recibos

La domiciliación bancaria consiste en el pago a un tercero con cargo directo a la cuenta, es un intercambio electrónico de transacciones.

Los pagos podrán ser de servicios, impuestos, contribuciones, entre otros, y todos serán de modo automático.

En el caso de los pagos indebidos, el cliente podrá efectuar el reclamo correspondiente ante la entidad bancaria y ésta le abonará a su cuenta, a más tardar al día siguiente hábil, el importe reclamado.

La domiciliación simplifica los procesos de pagos, optimiza las cobranzas, brinda un mejor control con mayor efectividad, minimiza los riesgos y los costos por manejo de efectivo, para los clientes, los beneficios más notorios son la ganancia de tiempo, ya que no se requiere de ir a algún lado a abonar y además, tiene menor costo que otros servicios.

La parte negativa que acarrear todo este manejo de dinero virtual, es la eliminación de muchos puestos de trabajos y la acumulación de capital de los bancos, principalmente, aunque se debe reconocer que las facilidades que otorga, tanto para patrones como para empleados, son muchas y lo que es un medio práctico que brinda mucha seguridad.